האם זה אפשרי לקחת משכנתא ללא הון עצמי?

משכנתא היא הלוואה בסכומים גבוהים מאוד לצורך קניית נכס אך היא דורשת גם השתתפות עצמית של הלווה הנקראת הון עצמי.

לא תמיד יש ללווים את היכולת לשלם הון עצמי כנדרש, האם אפשר גם בלעדיו?

 

הון עצמי ואחוזי מימון

לא משנה מה מחיר הנכס אשר עתיד הלווה לקנות בעזרת המשכנתא, ישנם אחוזי מימון הקבועים בחוק שמגדירים כמה יכול הבנק לתת מתוך ערך הנכס כאשר האחוז המקסימלי (עבור מחסורי דיור שקונים דירה ראשונה) הוא 75 אחוזים. זאת בקשר ישיר אומר כי כל אחד אשר ירצה לקנות דירה יהיה חייב לגיס 25 אחוזים מתוך מחיר הדירה, מדובר בסכום מאוד גדול שלא תמיד קיים. יכול להיות כי ההון העצמי אפילו יהיה באחוז גבוה יותר, כתלות בכל מיני דברים.

 

הלוואה להון עצמי

בעוד משכנתא היא הלוואה לכל דבר, גם ההון העצמי יכול להיות הלוואה תחת תנאים מסוימים. כלומר, ניתן לקחת הלוואה בסך ההון העצמי שיש לשים ולהחזיר גם אותו וגם את המשכנתא בכל חודש. באופן הזה, ההחזר החודשי יהיה גבוה יותר, אך יכול להיות כי אין למישהו את כל ההון העצמי זמין כרגע, אך בשלוש השנים הקרובות במצטבר דווקא כן יהיה לו. חשוב לוודא שיש יכולת להחזיר את שתי ההלוואות (הלוואה לצורך הון עצמי ואת המשכנתא) בכל חודש.

 

עזרה בהורים – משכנתא הפוכה

הבנקים מציעים גם מסלולי משכנתא הפוכה אשר בעצם מאפשרים לקחת הלוואה על בסיס נכס שכבר קיים, הלוואות גדולות. על כן, באם מדובר באדם צעיר או בזוג צעיר, ניתן לגייס את ההון העצמי מהלוואה על סמך הדירה שכבר קיימת בבעלות ההורים. גם כאן מדובר בהלוואה שיהיה צריך להחזיר, אך יותר קל להשיג אותה והיא לא דורשת החזרים חודשיים שמגדילים את ההוצאה של הזוג.

 

הון עצמי של מישהו אחר

פתרון נוסף שקיים לגיוס הון עצמי מתאים רק במקרים ספציפיים ויש לשקול אותו בכובד ראש משני הצדדים, מדובר בגיוס הון עצמי של מישהו אחר. לצורך העניין, זוג צעיר יכול לקחת משכנתא בעזרת הון עצמי שמגיע מההורים שלהם, באופן הזה הם יחזירו להורים את הכסף בשלב מסוים (או שיצ'פרו אותם במתנה) אך לא יהיה צורך בריביות שהבנקים דורשים ובסיכון בכל מיני מסלולים צמודי מדד וכו'.

אי אפשר לברוח מהון עצמי אל מול הבנק ובכל מקרה נדרש מהלווה להביא סכום כסף כלשהוא כתלות בהחלטה של הבנק שמתחיל מ-25 אחוזים מתוך המחיר של הנכס שעתיד הלווה לקנות. לעומת זאת, ניתן לגייס את ההון העצמי ממקומות אחרים בעזרת מומחי משכנתאות של משכנתא טיל אשר יביאו הון עצמי לבנק, אך הוא לא יהיה באמת שייך ללווים, כדוגמת הלוואה מההורים, מהבנק או הסתמכות על הנכס של ההורים במסגרת משכנתא הפוכה.